Apsveicu! Ja lasi šo rakstu, visticamāk, esi ticis pie sava mājokļa vai arī esi gatavs beidzot ķerties klāt tam sen atliktajam projektam, kas tavu esošo dzīvesvietu pārvērtīs par īstu miera ostu. Atslēgas kabatā, sirds gavilē, bet acis redz realitāti. Plikas sienas, veca grīda, kas čīkst pie katra soļa, vai virtuve, kas atgādina vēl par iepriekšējo gadsimtu. Mēs visi zinām to sajūtu. Tu stāvi istabas vidū un redzi vīziju: gaišas sienas, ērtu dīvānu, funkcionālu virtuvi. Taču tad tu ieskaties savā bankas kontā pēc pirmās iemaksas veikšanas vai ikdienas tēriņiem, un realitāte piezemē.
Gribas ievākties “skaisti” uzreiz, nevis pēc pieciem gadiem, kad nauda būs sakrāta katrai flīzei atsevišķi…
Tieši tādēļ šodien ļoti atklāti un praktiski parunāsim par “ziloni istabā” jeb patēriņa kredītu dzīvokļa remontam. Kā aizņēmumu izmantot gudri? Kā panākt, lai tavas mājas kļūtu par tavu pili un vienlaikus izdevīgu nākotnes investīciju, nevis par nebeidzamu finanšu slogu, kas naktīs neļauj gulēt.
Dzīvokļa remonta budžeta simulācija
Lai viss teiktais nebūtu tikai teorija, veiksim reālu simulāciju, kas palīdzēs tev saprast izmaksu dabu. Pieņemsim tipisku situāciju. Tu esi iegādājies sērijveida dzīvokli vai nelielu māju, un tev steidzami vajag savest kārtībā vannas istabu, jo vecā santehnika ir avārijas stāvoklī, kā arī ielikt jaunu grīdu viesistabā, lai bērni varētu spēlēties uz tīras un siltas virsmas. Pēc tavas rūpīgi sastādītās tāmes tev nepieciešami 5000 EUR. Tu plāno aizņemties šo summu uz 3 gadiem, lai maksājums būtu sabalansēts ar ikdienas tēriņiem.
Lai saprastu, cik tas reāli maksā, izmantosim kredītu salīdzināšanas platformu Netcredit.lv, kas apkopo aktuālos piedāvājumus no dažādiem aizdevējiem. Tas ir lielisks resurss, lai redzētu nevis reklāmas saukļus, bet reālos ciparus. Pieejamie piedāvājumi atšķiras dramatiski, un tava kredītvēsture spēlē milzīgu lomu gala cenā.
Skatoties uz optimistisko scenāriju, ja tava kredītvēsture ir tīra, ienākumi stabili un tu proti salīdzināt, tu vari atrast piedāvājumus ar ļoti konkurētspējīgām likmēm. Piemēram, nebanku aizdevējs Kredora, kas atrodams salīdzināšanas sarakstos, piedāvā likmes, sākot no 5.9%. Tavā makā tas nozīmētu, ka mēneša maksājums būtu aptuveni 150-160 EUR. Trīs gadu laikā tu par bankas naudas izmantošanu samaksāsi relatīvi mazu virssummu, kas padara šo par lētu veidu, kā tikt pie komforta jau šodien.
Taču, ne vienmēr viss ir tik rožaini, un ir jābūt gatavam arī standarta vai pat riskantākam scenārijam. Ja tev ir daudz citu saistību vai banka tevi uzskata par nedaudz riskantāku klientu, likmes neizbēgami aug. Tādi aizdevēji kā Kreditstar vai Lenders piedāvā plašu likmju diapazonu, svārstoties sākot no 7.9% līdz pat 56%. Arī Bondora piedāvājums svārstās no 15% līdz 53%. Pie vidējas likmes, kas varētu būt ap 20-25%, tavs maksājums par tiem pašiem 5000 EUR var pieaugt līdz 180-200 EUR mēnesī. Ja neuzmanīgi paraksti līgumu ar maksimālo likmi virs 50%, tu būtībā atmaksāsi divreiz vairāk, nekā aizņēmies. Tāpēc vienmēr, vienmēr skaties uz GPL .
Investīcija vs. Iegriba
Šī ir vissvarīgākā sadaļa šajā rakstā. Aicinu to izlasīt ar īpašu vērību. Visizplatītākā kļūda, ko redzam jauno mājokļu īpašnieku vidū, ir nepareiza prioritāšu izvēle. Ir jāiemācās atšķirt lietas, kas ceļ tava īpašuma vērtību un ir uzskatāmas par investīciju, no lietām, kas ir vienkārši patēriņš jeb iegriba.
Gudrs ieguldījums būs tad, ja veiktie uzlabojumi palielina īpašuma tirgus vērtību vairāk vai vismaz līdzvērtīgi iztērētajai summai. Tas ietver tādus darbus kā santehnikas un elektrības nomaiņa, kas, lai arī nav redzami skaistās “Instagram” bildēs, ir mājokļa pamats. Jauna elektroinstalācija nozīmē drošību, jaunas caurules nozīmē, ka nebūs jāuztraucas par noplūdēm, un pircēji to novērtē. Tāpat arī logu nomaiņa un siltināšana ir gudra izvēle, jo tas tiešā veidā samazina tavus ikmēneša rēķinus. Kredīta maksājums daļēji tiek “nosegts” ar ietaupījumu uz apkuri. Un, protams, vannas istabas un virtuves kapitālais remonts ir klasika. Šīs ir divas telpas, kas “pārdod” māju. Ja tu ieguldi 5000 EUR kvalitatīvā vannas istabas remontā, tava dzīvokļa tirgus vērtība var pieaugt par 7000 EUR vai vairāk.
Pretstatā tam muļķīgs ieguldījums ir lietās, kuru vērtība krīt brīdī, kad tās ienes mājās. Aizņemties 3000 EUR dīvānam, 1000 EUR televizoram un 1000 EUR aizkariem ir finansiāli neprātīga ideja. Pēc trim gadiem dīvāns būs izsēdēts, televizors būs novecojis modelis, bet tu joprojām maksāsi kredītu. Tāpat arī pārlieku specifiskas dizaina “ekstras”, piemēram, zelta krāni vai ekskluzīvas tapetes, reti kad ceļ vērtību, jo nākamajam pircējam tava gaume var nepatikt, un viņš to visu noplēsīs. Mēbeles un dekorus labāk pirkt pamazām par saviem iekrātajiem līdzekļiem.
Ja pagātne velkas līdzi…
Dzīve ir dzīve, un ne vienmēr viss notiek pēc plāna. Reizēm jaunībā pieļaujam kļūdas, aizmirstam samaksāt rēķinu vai uzņemamies par daudz saistību. Vai tas nozīmē, ka tev jādzīvo ar nolupušām sienām visu mūžu? Nē, tas noteikti nav spriedums. Lai gan lielās bankas var būt ļoti konservatīvas, nebanku sektors un specializētie aizdevēji uz situāciju skatās citādāk, vairāk vērtējot tavu šī brīža reālo maksātspēju, nevis tikai vēsturiskos datus.
Protams, jārēķinās, ka procentu likme šādos gadījumos var būt augstāka. Taču, tas var būt vienīgais risinājums krīzes situācijā, lai savestu mājokli dzīvošanai derīgā kārtībā. Par to, kad un kā kredīts ar sliktu kredītvēsturi var tikt saņemts, esmu sagatavojis atsevišķu rakstu. Iesaku ielūkoties, ja jūti, ka bankas durvis tev šobrīd ir ciet, jo zināšanas ir labākais ierocis pret bezizejas sajūtu.
Praktiskais darbības plāns soli pa solim
Tātad, ja lēmums ir pieņemts un remontam būs būt, ir svarīgi ievērot noteiktu darbību secību, lai process būtu gluds un bez nepatīkamiem pārsteigumiem.
Sāc ar reālistisku tāmi, kurai pieskaiti vismaz 20%. Vairums cilvēku kļūdās, “uzmetot” tāmi galvā un aizmirstot par sīkumiem, kas beigās sastāda lielas summas. proti, apakšklājiem, līstēm, stūrīšiem, sliekšņiem, piegādi un materiālu atgriezumiem. Sastādi Excel tabulu, ieraksti katru skrūvi. Un tad drošības labad pieskaiti “Mērfija likuma” fondu. Remontā taču vienmēr kaut kas noiet greizi vai atklājas slēpti defekti…
Tālāk izvērtē savu “Drošo summu”. Pirms skaties uz maksimālo summu, ko tev piedāvā aizdevēji , saproti, cik vari atļauties. Formula ir vienkārša. No mēneša ienākumiem atņem obligātos rēķinus un pārtikas/transporta izdevumus, un no atlikuma izmanto 30%. Šī ir summa, ko vari droši novirzīt kredītam, nebaidoties par izdzīvošanu.
Trešais solis ir termiņa izvēle, kur strādā princips. Termiņam jābūt proporcionālam remonta ilgmūžībai. Kosmētiskajam remontam (tapetes, krāsošana) piemēroti ir 12 līdz 24 mēneši, savukārt kapitālajam remontam (grīdas, komunikācijas) var plānot 36 līdz 60 mēnešus. Iepriekš minētajā 5000 EUR piemērā 3 gadi ir zelta vidusceļš. Tu nesamaksā astronomiskus procentus, bet mēneša maksājums ir paceļams. Lai gan daži aizdevēji, piemēram, Lenders, piedāvā termiņus pat līdz 96 mēnešiem, atceries, jo ilgāk maksā, jo dārgāks kļūst tavs remonts.
Visbeidzot, salīdzināšana. Nav nepieciešams ņemt pirmo piedāvājumu. Aizpildi pieteikumus vairākās vietās vai izmanto platformas, pievēršot uzmanību ne tikai procentiem, bet arī komisijas maksām un iespējai atmaksāt ātrāk bez soda procentiem.
Ceļa vārdi
Remonts ir pārbaudījums tavam maciņam, pacietībai, un arī attiecībām. Bet rezultāts ir tā vērts! Dzīvot vidē, kas tev patīk, kur viss ir sakārtots un funkcionāls, tiešā veidā uzlabo tavu un tavu tuvinieku dzīves kvalitāti. Ja pareizi aprēķināts, patēriņa kredīts ir tilts, kas ļauj tev no “dzīves būvlaukumā” nonākt līdz “dzīvei mājās”, tad tā ir jēgpilna rīcība.
Lai tavs remonts rit raiti un rezultāts priecē katru dienu! 🙂